Actualizado en septiembre de 2026
La cuota mensual de una hipoteca depende de tres datos: el capital que pides prestado, el plazo en años y el tipo de interés. Con esos tres números puedes calcular tu cuota exacta con una fórmula sencilla, o consultar las tablas de este artículo para hacerte una idea rápida sin hacer cuentas.
En esta guía
- Qué necesitas para calcular tu cuota
- La fórmula de la cuota, explicada paso a paso
- Tabla de cuotas por capital y plazo
- Tabla de cuotas por capital y tipo de interés
- Cómo cambia la cuota si amortizas capital
- Qué no incluye esta cuota
- Preguntas frecuentes
1. Qué necesitas para calcular tu cuota
Antes de calcular nada, reúne estos tres datos:
- Capital: el importe que vas a pedir prestado, no el precio de la vivienda. Si el banco financia el 80 % de una casa de 200.000 €, el capital es 160.000 €.
- Plazo: los años en los que devolverás el préstamo. En España el plazo medio ronda los 25 años.
- Tipo de interés (TIN): el porcentaje anual que aplica el banco. En una hipoteca fija es el mismo tipo durante toda la vida del préstamo; en una variable, cambia en cada revisión.
Con estos tres datos, la cuota se calcula igual en cualquier hipoteca que use el sistema de amortización francés, que es el que usan casi todos los bancos en España: cuota constante durante todo el plazo, aunque el reparto entre capital e intereses cambia mes a mes.
2. La fórmula de la cuota, explicada paso a paso
La fórmula del sistema francés es:
Cuota = C × i / [1 − (1 + i)^−n]
Donde:
- C = capital pendiente
- i = tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12)
- n = número total de cuotas (los años multiplicados por 12)
Un ejemplo paso a paso, con un capital de 150.000 €, un tipo del 2,96 % y un plazo de 25 años:
- Tipo mensual: 2,96 % ÷ 12 = 0,2467 % (0,002467 en decimal).
- Número de cuotas: 25 × 12 = 300.
- Se aplica la fórmula con esos valores.
- Resultado: una cuota mensual de 708 € aproximadamente.
No hace falta que hagas este cálculo a mano cada vez: con los datos de tu caso (capital, plazo y tipo) puedes reproducirlo en cualquier hoja de cálculo con la función de pago (PAGO o PMT), o consultar las tablas de referencia de los siguientes apartados.
3. Tabla de cuotas por capital y plazo
Cuota mensual aproximada con un tipo de interés fijo del 2,96 % (el tipo medio de las hipotecas fijas en España en 2026, según el INE), para distintos capitales y plazos:
| Capital | 15 años | 20 años | 25 años | 30 años |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 689 € | 553 € | 472 € | 419 € |
| 150.000 € | 1.033 € | 829 € | 708 € | 629 € |
| 200.000 € | 1.377 € | 1.105 € | 944 € | 839 € |
| 250.000 € | 1.722 € | 1.381 € | 1.180 € | 1.049 € |
| 300.000 € | 2.066 € | 1.658 € | 1.416 € | 1.258 € |
Se ve claramente el efecto del plazo: alargarlo reduce la cuota mensual, pero aumenta el número total de cuotas y, por tanto, el total de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo.
4. Tabla de cuotas por capital y tipo de interés
Cuota mensual aproximada a 25 años, según el capital y distintos tipos de interés (útil para comparar una oferta fija frente a una variable, o para ver el efecto de una subida del Euríbor):
| Capital | 2,5 % | 2,96 % | 3,5 % | 3,7 % | 4,5 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 449 € | 472 € | 501 € | 511 € | 556 € |
| 150.000 € | 673 € | 708 € | 751 € | 767 € | 834 € |
| 200.000 € | 897 € | 944 € | 1.001 € | 1.023 € | 1.112 € |
| 250.000 € | 1.122 € | 1.180 € | 1.252 € | 1.279 € | 1.390 € |
| 300.000 € | 1.346 € | 1.416 € | 1.502 € | 1.534 € | 1.667 € |
Con esta tabla puedes hacer tu propia prueba de estrés: busca tu capital, mira la cuota con el tipo actual de tu oferta y compárala con la cuota si el tipo subiera uno o dos puntos.
5. Cómo cambia la cuota si amortizas capital
Si en algún momento devuelves una parte del capital por adelantado (amortización anticipada), tienes dos opciones, y el efecto en la cuota es muy distinto:
- Reducir cuota: el plazo se mantiene igual, pero la cuota mensual baja porque hay menos capital pendiente.
- Reducir plazo: la cuota mensual se mantiene parecida, pero terminas de pagar antes, lo que reduce mucho el total de intereses.
Como ejemplo, sobre una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 2,96 %, amortizar 10.000 € en el segundo año:
- Reduciendo cuota, la nueva cuota mensual sería de unos 660 € (frente a los 708 € iniciales), manteniendo el plazo.
- Reduciendo plazo, la cuota seguiría siendo de unos 708 €, pero el préstamo terminaría más de un año antes de lo previsto.
En términos de ahorro total de intereses, reducir plazo suele ser más eficiente que reducir cuota, aunque la elección depende de si necesitas más liquidez mensual o prefieres terminar antes de pagar.
6. Qué no incluye esta cuota
Las cuotas de este artículo son solo la parte de capital e intereses del préstamo. Al calcular tu presupuesto real, súmale:
- El seguro de hogar, obligatorio en la práctica totalidad de las hipotecas.
- El seguro de vida, si lo exige el banco para aplicar el tipo bonificado.
- Los gastos de la comunidad de propietarios y el IBI, que no dependen de la hipoteca pero forman parte del coste mensual de la vivienda.
- Cualquier producto vinculado que hayas aceptado para conseguir una rebaja del tipo de interés (tarjetas, planes de pensiones).
7. Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca? Con la fórmula del sistema de amortización francés, a partir del capital, el tipo de interés mensual y el número total de cuotas. El resultado es una cuota fija durante todo el plazo (salvo que el tipo cambie, como en las hipotecas variables).
¿Por qué la cuota es igual todos los meses si el tipo es el mismo? Porque el sistema francés reparte el pago de forma que la cuota total no cambia, aunque al principio se paga más en intereses y con el tiempo se paga más en capital.
¿Cuánto es el 20 % de entrada de una hipoteca de 200.000 €? 40.000 €, ya que los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de compra o de tasación (el menor de los dos), y el resto hay que aportarlo como ahorro.
¿Qué pasa si mi hipoteca es variable? La fórmula es la misma, pero el tipo de interés cambia en cada revisión (normalmente cada 12 meses), así que la cuota puede variar a lo largo de la vida del préstamo.
¿Puedo calcular la cuota en una hoja de cálculo? Sí, con la función de pago periódico (PAGO en español, PMT en inglés), introduciendo el tipo mensual, el número de cuotas y el capital.