Actualizado en septiembre de 2026
El Euríbor es el tipo de interés de referencia al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí, y es el índice que usan la mayoría de las hipotecas variables en España. Cada vez que se revisa tu hipoteca, el banco suma el Euríbor del periodo que marca tu contrato y su diferencial: si el Euríbor ha subido, tu cuota sube; si ha bajado, tu cuota baja.
En esta guía verás cómo se calcula, qué valor se aplica a tu hipoteca, cuánto cambia la cuota con ejemplos numéricos, cómo ha evolucionado en 2026 y qué opciones tienes si eres titular de una hipoteca variable.
En esta guía
- Qué es el Euríbor
- Cómo se calcula y quién lo publica
- Cómo afecta a tu hipoteca variable
- Qué valor del Euríbor se aplica a tu revisión
- Cuánto cambia la cuota: ejemplos con cifras
- Cómo ha evolucionado el Euríbor en 2026
- Qué hace subir o bajar el Euríbor
- Qué puedes hacer si tienes una hipoteca variable
- Mitos frecuentes sobre el Euríbor
- Preguntas frecuentes
1. Qué es el Euríbor
Euríbor significa Euro Interbank Offered Rate: es el tipo de interés medio al que un grupo de bancos europeos ofrece préstamos en euros a otros bancos. Se publica para varios plazos (una semana, uno, tres, seis y doce meses), pero el que se usa en las hipotecas es el Euríbor a 12 meses.
No es un tipo que fije tu banco: es un dato de mercado que se aplica igual a todas las hipotecas que lo tienen como referencia. Lo que sí decide el banco es el diferencial que suma.
2. Cómo se calcula y quién lo publica
El Euríbor lo calcula y publica una entidad europea (el EMMI) cada día hábil, a partir de las operaciones y los datos que remiten los bancos del panel. Cada mes se calcula además una media mensual, que es la que utilizan las hipotecas para actualizar la cuota. En España, el Banco de España publica los tipos oficiales de referencia de los préstamos hipotecarios a tipo variable, entre ellos el Euríbor a un año.
Como es un dato que depende de las expectativas del mercado, se mueve cada día. Por eso una noticia de «Euríbor hoy» no implica que tu cuota vaya a cambiar ese día: lo que cuenta es el valor que se aplique en tu fecha de revisión.
3. Cómo afecta a tu hipoteca variable
En una hipoteca variable, el tipo de interés se calcula así:
Tipo aplicado = Euríbor + diferencial
- El Euríbor cambia con el mercado.
- El diferencial es un porcentaje fijo que se pacta al contratar la hipoteca (por ejemplo, 0,70 %) y no cambia durante la vida del préstamo, salvo lo que diga tu contrato.
- En cada revisión (lo habitual es cada 12 meses, aunque algunos contratos tienen revisión semestral), el banco recalcula el tipo y, con él, la cuota que pagarás hasta la siguiente revisión.
Por ejemplo, si el Euríbor de referencia es el 3,00 % y tu diferencial es el 0,70 %, tu tipo de interés durante ese periodo será del 3,70 %.
Si tu hipoteca tiene cláusula suelo o techo, el tipo aplicado no puede bajar de un mínimo o subir de un máximo pactados. Compruébalo en tu escritura.
[ENLACE: artículo #6 — Qué es el diferencial de una hipoteca y qué valor es bueno]
4. Qué valor del Euríbor se aplica a tu revisión
No se aplica el valor de un día concreto, sino el que fije tu contrato. Lo más habitual es que sea la media mensual de un mes determinado (por ejemplo, el mes anterior a la revisión o el de dos meses antes). Para saberlo, busca en tu escritura o en la FEIN el apartado «índice de referencia» y «fecha de revisión».
Pasos para comprobar tu caso:
- Localiza la fecha de revisión de tu hipoteca (mes y día).
- Comprueba qué media se toma como referencia.
- Consulta el valor oficial de esa media en el Banco de España.
- Suma tu diferencial y obtendrás el tipo aplicado en la nueva cuota.
Es útil saberlo con antelación: la media que se aplicará en tu revisión suele estar publicada antes de que el banco te avise de la nueva cuota.
5. Cuánto cambia la cuota: ejemplos con cifras
Cuotas para una hipoteca a 25 años, con un tipo actual del 3,70 % (Euríbor del 3,00 % más un diferencial del 0,70 %) y distintas variaciones del Euríbor. Entre paréntesis, la diferencia respecto a la cuota actual.
| Capital | Cuota con el 3,70 % | Euríbor 1 punto más bajo | Euríbor 0,5 puntos más alto | Euríbor 1 punto más alto | Euríbor 2 puntos más alto |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 511 € | 459 € (−53 €) | 539 € (+28 €) | 567 € (+56 €) | 626 € (+115 €) |
| 150.000 € | 767 € | 688 € (−79 €) | 808 € (+41 €) | 851 € (+84 €) | 939 € (+172 €) |
| 200.000 € | 1.023 € | 918 € (−105 €) | 1.078 € (+55 €) | 1.135 € (+112 €) | 1.252 € (+229 €) |
Cálculos orientativos con el sistema de amortización francés aplicando el nuevo tipo a 25 años. En una hipoteca ya avanzada, el banco recalcula sobre el capital pendiente y el plazo que queda, por lo que el resultado exacto varía. Para tu caso, usa el [ENLACE: artículo #13 — Simulador de hipoteca].
Regla práctica: cada punto de subida del Euríbor supone, aproximadamente, 55 € más al mes por cada 100.000 € de capital en una hipoteca a 25 años (más si el plazo es más largo y menos si es más corto).
Más ejemplos en: [ENLACE: artículo #20 — Cuánto sube la cuota si el Euríbor sube un punto].
6. Cómo ha evolucionado el Euríbor en 2026
Según los tipos oficiales que publica el Banco de España, el Euríbor a un año era del 2,245 % en enero de 2026 (media mensual), del 2,798 % en junio y del 2,855 % en julio. En agosto, la media fue del 2,952 % según Rankia, y el dato diario del 4 de septiembre se situó en el 3,109 %.
| Periodo | Euríbor a 12 meses |
|---|---|
| Enero 2026 (media) | 2,245 % |
| Junio 2026 (media) | 2,798 % |
| Julio 2026 (media) | 2,855 % |
| Agosto 2026 (media) | 2,952 % |
| 4 de septiembre de 2026 (dato diario) | 3,109 % |
Es una tendencia alcista a lo largo del año: en junio, el BCE subió sus tres tipos oficiales 25 puntos básicos, la primera subida en casi tres años, y en julio los mantuvo con un mensaje de cautela por el efecto de los precios de la energía en la inflación. El Euríbor es volátil y puede cambiar deprisa: comprueba siempre el valor actualizado antes de tomar una decisión.
Quien revise su hipoteca ahora aplicará, según su contrato, alguna de estas medias recientes, que son las más altas de 2026.
7. Qué hace subir o bajar el Euríbor
- Decisiones del BCE. Cuando el Banco Central Europeo sube los tipos oficiales, financiarse se encarece y el Euríbor suele seguirlo. El de 12 meses, además, se adelanta a lo que el mercado espera que haga el BCE.
- Inflación. Si los precios no bajan al ritmo previsto, el BCE tiende a mantener o subir los tipos, y el Euríbor sube.
- Crecimiento económico. Una economía más débil suele traer expectativas de tipos más bajos.
- Liquidez y confianza en el sistema bancario. En momentos de tensión, los bancos se prestan a tipos más altos.
Nadie puede predecir con certeza el Euríbor. Las previsiones que se publican son estimaciones que pueden fallar, y elegir o mantener una hipoteca solo por una previsión es una apuesta.
8. Qué puedes hacer si tienes una hipoteca variable
1. Calcula tu margen. Estima tu cuota con el Euríbor uno y dos puntos por encima. Si la cuota resultante supera el 35 % de los ingresos netos de tu hogar, conviene actuar.
2. Anticipa tu próxima revisión. Averigua la fecha, qué media se aplica y cuánto subirá o bajará tu cuota.
3. Reduce capital si puedes. Amortizar de forma anticipada disminuye los intereses y, según elijas, reduce la cuota o el plazo. Revisa la comisión que corresponda a tu contrato. [ENLACE: artículo #50 — Amortizar hipoteca: reducir cuota o reducir plazo]
4. Estudia el cambio a fija o mixta.
- Novación: cambias las condiciones con tu banco. [ENLACE: artículo #48 — Novación de hipoteca]
- Subrogación: cambias la hipoteca a otro banco con mejores condiciones. [ENLACE: artículo #47 — Subrogación de hipoteca]
- Calcula antes cuánto cuesta el cambio y en cuánto tiempo se compensa. [ENLACE: artículo #49 — Cuánto cuesta cambiar de variable a fija]
5. Negocia. Pide a tu banco una mejora del diferencial o un cambio de condiciones, y compara con otras ofertas. [ENLACE: artículo #53 — Cómo negociar con el banco]
6. Si te cuesta pagar, actúa pronto. Habla con tu banco antes de que aparezcan impagos y pregunta por las medidas de refinanciación y protección disponibles. [ENLACE: artículo #56 — Dificultades para pagar la hipoteca]
Si vas a contratar una hipoteca: compara fija, variable y mixta, y haz la prueba de estrés con el Euríbor dos puntos por encima. [ENLACE: artículo #1 — Tipos de hipoteca en España]
9. Mitos frecuentes sobre el Euríbor
- «El Euríbor lo fija mi banco.» No: es un índice de mercado publicado por una entidad independiente. Tu banco fija el diferencial y las condiciones del contrato.
- «Cuando baja el Euríbor, mi cuota baja al día siguiente.» No: tu cuota solo cambia en la fecha de revisión que marca tu contrato.
- «El diferencial se ajusta con el Euríbor.» No: el diferencial se mantiene fijo salvo lo pactado.
- «Si sube el Euríbor, todo el mundo paga más.» Solo las hipotecas variables (y las mixtas cuando acaba el tramo fijo). Las hipotecas fijas no cambian.
- «Se puede saber si el Euríbor bajará.» No con certeza: las previsiones son estimaciones.
[CTA: Calcula cuánto subiría tu cuota con el simulador de la web]
10. Preguntas frecuentes
¿Qué es el Euríbor en una hipoteca? Es el índice de referencia que se suma al diferencial para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables. Cuando cambia, cambia tu cuota en la siguiente revisión.
¿Qué Euríbor se usa en las hipotecas? El Euríbor a 12 meses. En la mayoría de contratos se toma la media mensual de un mes concreto, que figura en la escritura.
¿Cuándo cambia la cuota de mi hipoteca variable? En las fechas de revisión pactadas, normalmente cada 12 meses (a veces cada 6). Entre revisiones, la cuota no varía.
¿Cuánto sube la cuota si sube el Euríbor un punto? En una hipoteca a 25 años, alrededor de 56 € más al mes por cada 100.000 € de capital al tipo actual del ejemplo. Depende del capital pendiente y del plazo.
¿Dónde puedo consultar el Euríbor oficial? En la web del Banco de España (tipos oficiales de referencia hipotecarios) y en los portales que publican el dato diario y la media mensual, como Rankia.
¿El Euríbor va a seguir subiendo? No se puede saber. Depende de las decisiones del BCE, la inflación y las expectativas del mercado. Lo prudente es comprobar si podrías afrontar la cuota con tipos más altos.
¿Las hipotecas fijas se ven afectadas por el Euríbor? No. En una hipoteca fija el tipo se pacta desde el inicio y no cambia. En una hipoteca mixta, el Euríbor influye cuando termina el periodo fijo.
¿Qué hago si no puedo pagar la subida de cuota? Habla con tu banco cuanto antes, revisa las opciones de novación o refinanciación y consulta las medidas de protección vigentes para deudores.